암 뇌 심장 3대 보험 가입할 때 알아야 할 주의사항

대한민국의 필수보험 암보험을 알아보신다면 암, 뇌, 심장 3대 보험을 함께 알아보시는 것이 좋아요.

특히 보험사마다 특약이 다르며 암보험 가입 시 꼭 알아둬야 할 내용을 정리해 볼게요.

 

저는 보험설계사가 아니며, 보험 리모델링을 통해 습득한 지식에 대해 공유하고자 합니다.

 

 

 

암보험을 가입해야 하는 이유

암 생존율이 높아지며 발병 후에 치료와 수술로 정상적인 생활을 영위하고자 필요한 자금 계획을 미리 세워둬야 해요.

암 치료비는 생각보다 비싸고, 암을 치료하는 기간 동안 소득이 끊길 수 있어요.

국민 누구나 암에 걸릴 수 있으며 통계적으로는 2~3명 중 1명은 암에 걸린다고 합니다 😢

 

암보험은 젊을 때 가입하수록 유리하며, 치료 외에도 다양한 비용이 발생하므로 젊을때 미리 준비하는 것을 추천합니다!

 

🖐️ 저는 30대 초반에 암보험을 가입해뒀었고, 결혼 후 저와 신랑 보험을 리모델링 받아 암, 뇌, 심장 보험을 보완했어요!

 

 

 

갱신/비갱신 보험

암보험을 알아보다 보면 갱신보험과 비갱신 보험을 많이 보셨을텐데요.

갱신보험은 주기에 따라 10년, 20년 갱신형 보험이 있어 10년 또는 20년에 한번씩 갱신되어 나이가 들면 보험료가 더 비싸지기 마련인데요. 

 

갱신보험의 장점은 갱신형 보험이다보니 비갱신 보험보다 당장의 보험료는 저렴하기 때문인데요.

처음엔 저렴하지만 주기적으로 인상되기 때문에 최종으로 납입하는 금액을 따지만 결코 저렴하지 않아요.

 

비갱신 보험은 20년 비갱신 보험 가입 시 20년동안 일정 금액의 보험료를 납입하고 90세 또는 100세 만기에 따라 만기나이까지 보험을 보장받는 보험이에요.

 

예를들어 2만원짜리 20년 갱신 보험을 가입해서 60년동안 가입해두고 20년에 한번씩 1만원씩 인상됐다고 가정을 해볼게요.

20,000원 X 12개월 X 20년 + 30,000원 X 12개월 X 20년 + 40,000원 X 12개월 X 20년 = 21,600,000원

 

만약, 3만원짜리 20년 비갱신 보험을 90세 만기 보험을 가입했다면 

30,000원 X 12개월 X 20년 = 7,200,000원이 됩니다.

 

특히 20~40대 나이라면 20년납 비갱신 보험을 가입하는것이 유리합니다.

보험료가 오를까 걱정되고 장기 보장을 원한다면 = 비갱신형

짧은 기간의 특화 상품이나 보장기간이 짧은 경우에는 저렴하게 = 갱신형 

 

갱신형 보험료는 당장은 저렴하지만 나중에 폭등 가능성이 있어요 😢

 

🖐️ 가장 좋은 방법은 비갱신형 특약으로 핵심 진단비를 구성하고, 추후에 특약을 빼도 되는 특약은 갱신형으로 저렴하게 가입 후 제거하는 방식도 있어요 

 

 

 

 

암 종류별 보장내용

일반암	고액암	소액암	유사암
위암	뼈암	전립선암	제자리암
간암	뇌암	자궁경부암	경계성종양
폐암	백혈병	유방암	갑상선암
췌장암		방광암	기타피부암
유사암을 제외한 모든 암

 

보통 암보험을 알아본다면 일반암, 소액암, 유사암, 고액암을 많이 들어보셨을 텐데요.

평균적으로 나뉘어지는 암 종류는 위의 표에 작성해뒀어요.

 

하지만 보험사에 따라 암의 분류가 달라질 수 있어요!

 

제가 암보험을 알아보았던 보험의 2025년 3월 기준으로는

일반암- 소액암, 고액암 포함

유사암 - 제자리암, 경계성종양, 갑상선암, 기타 피부암 으로 나뉘어 있었습니다.

 

특히 유사암의 경우에는 일반암의 진단비의 20%만 설정이 가능합니다.

예) 일반암 진단비 5,000만원 보장 시 유사암 1,000만원 설정 가능

 

유사암을 일반암의 20%만 설정이 가능한 이유는, 그만큼 제일 흔히 걸릴 수 있는 암이기 때문이겠죠?

 

 

 

 

암 치료/수술 특약 확인하기 

암보험을 설계 받는다면 보통 설계사에게 암 치료비, 수술비를 함께 설계받을 경우가 있어요.

다만 여기서 체크해야 할 점은 개개인의 목적을 정해두고 암보험을 가입하는 것을 추천드려요.

 

제가 최근에 암보험을 알아보며 설계사가 넣어준 암 치료, 수술 특약에 대해 말씀 드리면요

 

 

표적항암치료 특약

암 세포가 가지고 있는 특정 유전자나 단백질만을 겨냥해서 공격하는 치료법이에요.

기존 항암치료는 정상 세포와 암 세포를 구분하지 않고 모두 공격에서 부작용이 컸는데, 표적항암제는 정상세포는 최대한 건드리지 않고 암세포만 선택적으로 죽이는 치료법이기 때문에 부작용이 덜해요.

 

하지만 단점으로는 모든 암에 적용되는 암 치료법은 아니에요.

유전자 검사로 가능한지 확인이 필요하며, 유전자가 맞지 않다면 표적항암치료를 할 수 없고 비용이 매우 비싼 치료방법이에요.

건강보험도 일부만 적용되어 실손보험, 암보험 없으면 부담이 커요.

 

 

다빈치 로봇수술 특약 

의사자 로봇 팔을 조종해서 수술하는 방식으로 수술도구를 아주 정밀하게 움직일 수 있고, 사람 손보다 더 미세하게 조작이 가능한 수술이에요.

 

장점으로는 절개부위가 작고 출력, 통증, 합병증이 적으며 회복도 빠르고 입원기간이 짧아요.

단점으로는 비급여 수술인 경우가 많고, 모든 병원이나 모든 암에 적용된 건 아니라고 합니다.

일부 암이나 특정 수술인 적립선암, 갑상선암, 자궁근종 등의 암에 특화된 수술방법이라고 해요.

 

 

암 입원비 특약

요즘엔 병원 입원실에 자리가 많이 부족하기도 하고 암을 초기에 발견을 하는 경우가 많기 때문에

중증환자가 아닐 경우에는 암 치료, 수술도 입원을 길게 하지 않는다고 해요.

 

요즘엔 건강상태에 따라서 입원일자가 줄어들어 입원비 특약이 있어도 내는 보험비 만큼의 금액이 효율적이지 못해요.

 

 

산정 특례 진단비

암 산정특례와 진단비는 서로 다른 개념의 특약이에요.

국가 건강보험 제도로 암 진단을 받으면 산정특례대상자로 등록이 되는데요. 등록 후 5년동안 암 관련 치료비는 본인 부담률 5% 낮아지는 제도에요.

 

암 산정특례 대상자의 경우 암 진단 후 치료/수술을 하지 않아도 진단 받으면 산정특례 대상자로 등록이 됩니다.

암 산정특례 진단비를 특약으로 넣을 경우 연 1회, 10년 동안 1,000만원을 지급한다는 보장내용을 보실 수 있는데요.

 

보험사에 따라 다르지만 치료비를 연간 1,000만원 이상 지출 시 보장이 가능한 특약이라고 합니다.

어차피 산정특례 대상자로 등록이 되면 본인 부담금은 5%, 그리고 실비나 질병 수술비에서 보장을 받기 때문에 저는 개인적으로 필요하지 않다고 생각해요.

 

 

질병 1-5종수술

질병 종수술이란 질병으로 인해 수술을 받았을 때 보험사에서 정해진 기준에 따라 수술비를 지급하는 특약을 말합니다.

암에 관련된 특약만이 아닌 일반 질병으로도 보장이 되는 수술비 특약이에요.

 

질병 종수술 특약을 넣는다면, 보험사마다 보장하는 구분이 있기 때문에 이를 확인 후에 특약을 넣는 것을 추천합니다.

 

• 1종
  백내장, 레이저안구수술, 안검하수증, 치핵/치혈/치루 근본수술, 요실금, 제왕절개, 경질적 자궁/난소/난관 수술, 편도절제술, 비중격만곡증, 만성부비감염 근본술, 하지정맥류, 탈장/직장탈 근본술, 손목터널증후군 
• 2종
  위/대장 용종제거술, 체외충격파쇄석술, 척주수술(비관혈), 충수절제술, 무지외반즉, 자궁/난소/난관/전립선/요도 관혈수술, 흉부, 복부, 경피적 수술
• 3종 
  뇌/심장 뇌시경 또는 경피적 수술, 암수술(내시경/근치방사선조사), 기타 피부암 수술, 척추수술(관혈), 체내용인공심박조율장치 매입술, 갑상선/녹내장/담낭/담노 관혈 수술, 유방절단술
• 4종
  위절제 수술(개복술), 신장/방광/요관/신우 관혈 수술, 심장막/기관/기관지/폐/흉막 관혈수술(개효술), 간장/췌장/소장/결장/직장 관혈수술(개복술)
• 5종
  악성신생물(암), 근치 수술(관혈), 심장내 관혈수술/두개내 관혈수술, 심장/간/췌장/폐/신장 이식수술, 대동맥/대정맥/폐동맥/관동맥 관혈수술 

 

🖐️ 저의 질병 종수술 가입금액은 아래와 같아요.

질병 종수술	보장금액
1종 수술비	20만원
2종수술비	30만원
3종 수술비	100만원
4종 수술비	500만원
5종 수술비	1000만원

 

 

 

 

위에 다루지 않은 이외에도 많은 특약들이 있는데요.

저는 암보험 리모델링을 받으며 설계 받았던 보험 가입 제안서에

표적항암방사선치료비, 항암방사선 약물치료비, 다빈치로봇 암수술비, 항암양성자방사선치료비, 비급여 표적항암약물허가치료비의  특약들이 있었는데요.

 

암 치료, 수술 특약을 모두 제거하고 가입했어요!

위에 나열된 암 치료, 수술 특약은 암에 걸려도 발견된 암의 정도에 따라 사람에 따라 해당 치료나 수술을 받을수 있을수도 없을 수도 있는데, 받지 못할 경우에는 보험금만 납입하고 받지 못하기 때문에 저는 해당 특약들을 넣을 돈으로 암 진단비를 높이는 것이 좋다고 생각하기 때문이에요.

 

저는 개인적으로 표적항암치료, 특정 암수술, 산정특례 진단비는 비추천하며 질병 종수술은 추천합니다.

사실 보험은 정해진 답은 없는 것 같아요.

개개인의 금전여유에 따라 본인이 보장받을 것을 미리 대비하여 가입 하는 것을 추천 드려요.

 

개인적인 의견으로 적어봤습니다.

 

 

🖐️

질병 종수술 특약을 넣으면 암 수술 시 질병 종수술 특약에서 보장금액이 있고, 실비보험에서도 보험금이 나오기 때문에

진단비+질병수술+실비보험으로 커버가 가능하다는 판단을 했습니다.

 

🖐️ 저는 암, 뇌, 심장 보험을 진단비 보장 위주로 리모델링 했어요 

 

 

 

 

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뇌혈관 질환

뇌혈관 질환 보험이랑 뇌혈관 질환으로 진단을 받거나 수술, 입원, 후유장해가 생길 때 보장해주는 보험이에요.

뇌혈관 질환으로는 뇌출혈, 뇌경색, 기타 뇌혈관질환으로 구분되는데 뇌출혈만 보장되는 줄 알고 넘어가면 질병코드에 따라 보험금을 받지 못할 수 있어 꼭 확인하고 가입해야 합니다.

 

예전 보험들은 뇌출혈만 보장하고 뇌경색이나 기타 뇌질환은 제외되는 경우가 많아 뇌경색, 기타 뇌질환까지 폭넓게 보장받을 수 있도록 구성해서 효율적으로 보험가입을 해야 합니다.

 

 

 

 

뇌혈관질환 질병코드 보장 분류  

분류	질병코드	뇌혈관	뇌졸중	뇌출혈
지주막하출혈	I60	⭕	⭕	⭕
뇌내출혈	I61	⭕	⭕	⭕
기타 비외상성 두개내 출혈	I62	⭕	⭕	⭕
뇌경색증	I63	⭕	⭕
출혈 또는 경색증으로 명시되지 않은 뇌중풍	I64	⭕
뇌전동맥의 폐색 및 협착	I65	⭕	⭕
대뇌동맥의 폐색 및 협착	I66	⭕	⭕
기타 뇌혈관 질환	I67	⭕
파열되지 않은 대뇌동맥의 박리	I67.0	⭕
파열되지 않은 대뇌동맥류	I67.1	⭕
모야모야 병	I67.5	⭕
두개내 정맥계동의 비화농성 혈전중	I67.6	⭕
달리 분류된 질환의 뇌혈관 장애	I68	⭕
뇌아밀로이드 혈관병증(E85.-+)	I68.0	⭕
달리 분류된 감염성 및 기생충성 질환에서의 대뇌동맥염	I68.1	⭕
달리 분류된 기타 질환에서의 대뇌동맥염	I68.2	⭕
뇌혈관 질환의 후유증	I69	⭕

 

뇌질환 보험의 경우 질병코드에 따라 보장하는 내용이 다르기 때문에 보험사마다 질병코드별로 구분하는 방식이 다른데요.

보험 설계사의 가입제안서를 자세하게 확인 후 범위가 큰 뇌혈관 질환까지 모두 보장을 받을 수 있도록 구성해야 해요.

 

범위가 작은 뇌출혈, 뇌졸중 질환 특약보다는 범위가 큰 뇌혈관 질환 진단비의 특약을 넣어 알차게 구성하세요!

 

뇌혈관질환은 뇌혈관에 이상이 생기거나 혈액 흐름이 발해되어 발생하는 질환으로 뇌와 관련된 질환 중 가장 넓은 범위의 질환을 의미합니다.

 

 

 

 

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심혈관 질환

많은 사람들이 가입한 심장질환 보험 특약 중 급성심근경색은 많이 들어보셨을 텐데요.

요즘은 전체적인 심장질환까지 폭넓게 보장하는 상품들이 있어 심장질환도 마찬가지로 큰 범위를 알차게 구성해서 보험을 가입해야 합니다.

 

과거의 보험은 급성심근경색만 보장하여 협심증이나 부정맥은 제외되는 경우가 많았는데요. 

요즘은 심혈관 질환 진단비나 심장질환 진단비 특약으로 심장질환 보험을 폭 넓게 보장받을 수 있어요.

 

 

용어	범위	대표 질환
급성심근경색	가장 좁은 범위	심장혈관이 완적히 막힘
허혈성 심장 질환	중간 범위	협심증, 심근경색 등
심장/심혈관 질환	가장 넓은 범위	부정맥, 심부전, 판막질환, 심근염 등 전반적은 심장 문제

 

 

 

 

심혈관질환 질병코드 보장 분류

분류	질병코드	심장질환	허혈성 심장질환	특정 허혈심장질환	급성 심근경색
급성 류마티스열	I00~102	⭕
만성 류마티스 심장질환	I05~I09	⭕
협심증	I20	⭕	⭕
불안정협심증	I20.0	⭕	⭕	⭕
연축의 기재가 있는 협심증	I20.1	⭕	⭕	⭕
급성 심근경색증	I21	⭕	⭕	⭕	⭕
이차성 심긍경색증	I22	⭕	⭕	⭕	⭕
급성심급경색에 의한 특정 현존 합병증	I23	⭕	⭕	⭕	⭕
기타 급성 허혈성 심장질환	I24	⭕	⭕
심근경색증을 유발하지 않은 관상동백혈전증	I24.0	⭕	⭕	⭕
드레슬러증후군	I24.1	⭕	⭕	⭕
만석 허혈성 심장병	I25	⭕	⭕
폐성 심장병 및 폐순화의 질환	I25~I28	⭕
기타 형태의 심장병	I30~52	⭕
- 심장(심장막/심내막/심근) 염증질환	I30~I33, I38	⭕
- 심근염	I40~I41	⭕
- 심근병증	I42~I43	⭕
- 인공소생에 성공한 심장정지	I46.0	⭕
- 발작성빈맥	I47	⭕
- 심방 세동 및 조동	I48	⭕
- 기타 심장부정맥	I49	⭕
- 심부전	I50	⭕

 

심장질환 보험을 알아보신다면 급성심근경색, 허혈성 심장질환, 전체 심장질환이 모두 포함되어 보장하는 것인지 꼭 확인하세요!

급성심근경색은 보험금 지급 조건이 까다로워 놓치는 경우가 많아요.

 

보험사에 따라 심장 및 심혈관 질환의 질병코드 분류는 상이할 수 있어 꼭 보험설계사와 질병코드 분류를 확인하세요!

 

급성 심근경색보다는 허혈성심장질환, 그리고 그 위로는 심혈관 질환 특약이 있어요.

그렇다고 해서 한가지 특약만 가입하는게 아닌, 심장 및 심혈관 질환의 질병코드별로 모두 보장받을 수 있게 설계 해야 합니다.

 

특히 대표적으로 허혈성 심장질환을 크게 알고 있는데,

허혈성 심장질환에서 제외되는 심장 질환으로 심부전, 부정맥, 심장판막질환이 있으니 심혈관 질환도 폭넓게 준비하세요!

 

심장판막질환 - I39

심장에 있는 4개의 방 사이에 혈액이 역류를 막기 위한 판막이 있으며 선천적/후천적 원인으로 판막이 망가지며 피가 역류해 제대로 곱급되지 못하는 판막이상, 혈액 역류 질환이에요.

 

부정맥 - I47~I49

심장박동을 자극하는 전기신호에 이상이 생긴 질환으로 심장이 빠르게, 느리게 또는 불규칙적으로 뜁니다.

혈액순환에 장애가 생기면 어지럼증과 실신 심하면 돌연사로 이어지는 질환이에요.

 

심부전 - I50

심근경색 등 심잘혈관 질환이나 심근병 등 심장금육의 수축력이 약해진 상태로 우리 몸이 필요로 하는 혈액을 제대로 공급하지 못해 호흡곤란이나 흉통이 발생되는 질환이에요.

 

특히 부정맥의 경우 가입한도가 적어 최대 가입금액은 보험사에 따라 500만원~1000만원밖에 설정되지 않아요.

그만큼 제일 많이 걸리는 질환으로 생각하시면 됩니다. 

 

🖐️ 특약 중 가입금액은 높은데 보험료가 싸다? - 보장받을 경우가 적다. 

🖐️ 특약 중 가입금액에 비해 보험료가 비싸다? - 보장받을 경우가 많다로 생각하시면 됩니다.

🖐️ 보험사는 제 편이 아니라 생각하고 꼭 공부하고 특약의 자세한 내용을 확인 후 가입하는 것을 추천드립니다.

 

 

 

뇌혈관질환/심장질환 산정특례대상진단비 특약

건강보험공단의 뇌질환/심장질환 산정특례대상자로 등록이 되었을때 일정 진단금을 지급하는 특얀인데요.

뇌혈관 질환, 심장 질환 중 산정특례 등록 가능한 중증 질환에 보장을 받을 수 있는 특약이에요.

 

뇌/심장 질환 산정특례 진단비 특약의 경우 보험사에 따라 최초 1회한, 연간 1회한으로 보장하며 산정특례로 등록되는 대표질환이 있기 때문에 국가에서 정한 중증질환 기준을 충족해야 보장받을 수 있는 특약이에요.

 

산정 특례 등록 조건이 높고 보험사에 따라 질병 코드 기준이 다를 수 있어 효율적이지 않을 수 있어요.

 

🖐️ 산정특례 대상 진단비 특약은 비추천하며, 차라리 일반 진단비 특약의 가입금액을 높이는 것을 추천합니다.

 

 

 

양마의 TMI

보험을 가입하기 전, 보통은 매달 내는 보험료 몇만원만 생각하며 자세히 알아보지 않고 대충 가입하시는 분들이 참 많은데요.

요즘 암보험의 경우 비갱신형 보험으로 가입해도 평균적으로 20년 납 보험을 가입하게 됩니다.

 

매달 X 12개월 X 20년 = 몇천만원 납입하여 보장받는 보험이라 생각하고 신중하게 가입하시는 것 기억해주세요!